Без кредитної історії вам знадобляться ці кроки, щоб зняти квартиру чи отримати кредитну картку.
Можливо, ви зайняті підготовкою до переїзду до США або нещодавно приїхали — ласкаво просимо! Одна річ, яку ви захочете зробити пріоритетною, це нарощування кредиту. Навіть якщо у вас була бездоганна кредитна історія у вашій країні чи попередньому місці, це, на жаль, не переходить автоматично до США
Встановлення хорошої кредитної історії зробить такі речі, як придбання квартири, лізинг чи купівля автомобіля, набагато легшими, оскільки кредитори, орендодавці та роботодавці прийматимуть рішення на основі вашої кредитоспроможності . Якщо вони ще не знають, хто ти — це проблема.
«Дуже важливо якомога швидше оформити кредит», — говорить Род Гріффін, старший директор із навчання споживачів кредитної агенції Experian. «Це важливий інструмент у вашому наборі фінансових інструментів, який надасть вам більше фінансових можливостей і вплине на всілякі речі у вашому повсякденному житті».
Як новачок у країні, який, можливо, розпочинає місцевий запис з нуля, це займе деякий час — шість місяців, щоб почати генерувати кредитні оцінки , і довше, щоб отримати дозвіл на щось суттєве, як-от квартиру чи будинок (хоча такі рішення завжди різні). залежно від індивідуальних обставин, таких як рівень доходу та заощадження).
Отже, як саме створити кредитну історію в США? Ось шість способів отримати перевагу у створенні кредитного профілю, включаючи те, як вони працюють і кому вони найкраще підходять.
1. Спробуйте свій існуючий банк
Кому це підходить найкраще : якщо ви досвідчений професіонал і вже маєте стосунки з американським банком або компанією, яка займається кредитними картками, вони, імовірно, допоможуть вам розпочати роботу з кредитною карткою в США.
Як це працює : деякі іноземні банки, як-от канадський TD чи іспанський Santander, також мають роздрібні філії в США, тож ви не будете зовсім незнайомцем, відкриваючи американські рахунки, картки чи кредитні лінії. TD, наприклад, пропонує транскордонні банківські рішення саме для таких обставин, каже речник Міранда Гаррісон.
Те саме стосується певних компаній, що видають кредитні картки. Наприклад, ті, хто має картку American Express за кордоном, мають право на картку в США, якщо їхній рахунок відкритий і має добру репутацію (і з деякими останніми діями на ньому).
Звісно, щойно ви отримаєте американську картку, розпочнеться робота по створенню надійної місцевої кредитної історії, що зазвичай займає близько шести місяців.
Недоліки: Не кожен іноземний банк або компанія, що займається кредитними картками, має роздрібну присутність у США, тому можливості обмежені. Ви використовуєте давні стосунки, тож зібрання чогось в останню хвилину не допоможе — American Express, наприклад, вимагає принаймні три місяці роботи з іноземною карткою, перш ніж використовувати цю історію для відкриття картки США ти.
2. Отримати «кредитний паспорт»
Кому це підходить найкраще: якщо ви маєте (і надійну) кредитну історію за кордоном, тоді, коли ви приїдете до США, ви зможете скористатися цією опцією, яку пропонує кредитне бюро Nova Credit у партнерстві з такими компаніями, як American Express . Інші компанії, які співпрацюють з Nova, включають Vesti (для новачків з Нігерії) і HSBC (яка спочатку запускає в Сінгапурі, але наступного року залучить більше країн).
Як це працює: Nova Credit в основному працює як кредитний перекладач, беручи вашу необроблену кредитну інформацію з-за кордону та перетворюючи її на дані, придатні для використання кредиторами США, що вона називає « кредитним паспортом ». Для позичальника немає жодних витрат, оскільки Nova Credit заробляє гроші через партнерство з кредиторами (хоча ви повинні надати їм дозвіл на доступ до цих закордонних записів).
Кредитний паспорт також може допомогти в інших сферах, таких як оренда квартири або отримання тарифного плану мобільного зв’язку. Деякі приклади компаній, які співпрацюють з Nova, включають постачальників студентських кредитів (як -от Prodigy , MPower , SoFi ), перевірку оренди (як -от SafeRent і Yardi ), автокредитів (як -от Westlake ) і телекомунікацій (як-от Verizon ).
Кредитний паспорт призначений лише для новоприбулих, іншими словами, ви не можете отримати його достроково, але вам не потрібен номер соціального страхування, щоб отримати право, якщо у вас є підтверджена адреса в США. Ця опція доступна не для новачків з усіх країн і наразі доступна для 12 країн: Австралії, Бразилії, Канади, Домініканської Республіки, Індії, Кенії, Мексики, Нігерії, Філіппін, Південної Кореї, Іспанії та Великобританії
Недоліки: цей параметр відображає та перекладає вашу кредитоспроможність з-за кордону. Отже, якщо ваша кредитна історія за кордоном не ідеальна, це також послідує за вами в США. І якщо ви походите з країни, на яку кредитний паспорт не поширюється, то це не допоможе.
3. Розглянемо забезпечену кредитну картку
Для кого це найкраще підходить: якщо у вас є кошти, щоб покласти трохи грошей наперед, або для тих, хто має заплямований кредит за кордоном, для кого деякі з цих інших методів можуть не працювати, одна з цих початкових кредитних карток може стати чудовим способом себе.
Як це працює : захищені кредитні картки вимагають депозиту від позичальника, подібно до того, як орендодавець просить гарантійний депозит. Вони призначені для позичальників із поганою або безкредитною кредитною історією , але можуть чудово послужити вашим цілям, як новачку в США. Маючи початкову готівку на руках, кредитори, швидше за все, продовжать вам кредитну лінію.
«Буде важко отримати незабезпечену картку без кредиту, але забезпечена кредитна картка є серйозною можливістю», — каже Гарцог. Ви можете переглянути Buy Side зі списку найкращих захищених кредитних карток WSJ тут .
Існують також передплачені картки, які функціонують більше як дебетові картки, оскільки на них уже завантажено гроші. Але через цей факт бюро кредитних історій нічого не повідомляється, тому це фактично не допоможе вашому кредитному рейтингу .
Недоліки: вони вимагають початкових грошових витрат — як правило, дорівнюють вашому кредитному ліміту — які кредитор використовує як заставу. Процентні ставки та комісії за рахунками можуть бути вищими порівняно з іншими картками, і зазвичай ваші ліміти витрат не перевищуватимуть вкладений вами депозит.
4. Торкніться друзів і родини
Кому це підходить найкраще : у вас можуть бути друзі чи родичі, які вже мають кредитні картки в США, і в цьому випадку вас потенційно можуть додати як авторизованого користувача чи учасника додаткової картки.
Як це працює: це класичний метод нарощування кредитів, наприклад, коли батьки допомагають своїм підліткам створити кредитну історію. Однак для цього навіть не обов’язково бути родичем. Основний власник картки повинен зателефонувати в компанію, яка видає кредитну картку, дати свою згоду та заповнити будь-які необхідні форми, щоб додати користувача до свого облікового запису. Позитивна історія регулярних платежів піде на користь не лише їхній кредитній історії, але й вашій. Звичайно, зворотне теж вірно.
Ви також можете піти ще далі та створити власну картку за допомогою «співпідписувача», який поручиться за вас. Однак лише деякі банки, наприклад US Bank, дозволяють це. Незважаючи на те, що це ваша картка, співпідписувач має бути близьким другом або членом родини, який повністю усвідомлює фінансові наслідки, що вони будуть на гачку для цих сум, а також ви. Як і з будь-якою іншою карткою, потрібно приблизно шість місяців, перш ніж позитивний запис почне діяти.
І якщо ви цікавитесь корпоративними картками, це не принесе вам особистого кредиту, якщо це велика компанія, каже Гріффін з Experian. Історія платежів накопичується в їхніх записах, а не у ваших.
Недоліки : просто будьте обережні, щоб ці стратегії не вплинули на ваші стосунки. «Встановіть деякі основні правила, наприклад, вирішуйте, скільки кожен з вас витратить на картку та хто оплачуватиме рахунок», — каже Беверлі Гарцог, кредитний експерт і автор «Плану порятунку від боргів». Також майте на увазі, що якщо вони пропустять платежі та створять негативну історію, це потенційно може знизити ваш власний бал (навіть якщо авторизовані користувачі не несуть юридичної відповідальності за борг).
5. Подивіться на позику будівельника
Кому це підходить найкраще: якщо у вас немає великої суми, щоб викласти на забезпечену кредитну картку, і ви маєте трохи терпіння, то кредитний кредитний кредит може підійти саме вам. Це спосіб для людей з невеликою кредитною історією почати роботу в системі. Подумайте про це як про повільний, але стабільний підхід для тих, хто не має в своєму розпорядженні багатьох інших варіантів.
Як це працює: ці програми зазвичай працюють так, що ви щомісяця робите платіж, який спрямовується на транспортний засіб, як на заблокований ощадний рахунок, і повідомляється в кредитні бюро. Потім наприкінці цього періоду ви отримуєте доступ до цих грошей, які потім можете використовувати (або потенційно продовжувати нарощувати, як горщик заощаджень).
Установи, які пропонують їх, включають Republic Bank , Credit Karma та фінтех-компанію Self . Як приклад, опція Self дозволяє вибрати рівень вашого щомісячного платежу — 35 доларів США на місяць протягом 24 місяців, за вирахуванням комісій, залишить вам накопичені 724 долари США та стабільну кредитну історію. Credit Karma каже, що така програма може почати підвищувати ваш рахунок уже через 30-45 днів.
Недоліки: це вимагає від вас регулярних грошових витрат, і ви не отримаєте цю суму назад, доки не будуть виконані умови угоди. Ви демонструєте надійні платежі протягом тривалого періоду часу, тож будьте готові отримувати ці гроші регулярно.
6. Звертайтеся в самі кредитні агентства
Для кого це найкраще: якщо ви отримуєте кредит з нуля, іншим варіантом є звернутися безпосередньо до самих кредитних агентств і скористатися їхніми рішеннями для отримання кредиту , такими як програма Experian Go , яка дає змогу налаштувати кредит. звіт навіть з нульовою історією.
Як це працює: це безкоштовна послуга для споживачів, але вимагає, щоб ви підписалися на членство та відповіли на деякі основні запитання про дохід, рахунки та витрати. Крім того, пропозиція Boost від агентства (також безкоштовна) дозволяє накопичувати позитивний кредит для таких речей, як своєчасні комунальні та телефонні платежі, що має прискорити встановлення кредитного рейтингу, навіть потенційно роблячи вас “оцінковим” одразу.
Подібним чином служба UltraFICO зв’язується з вашими поточними та ощадними рахунками, щоб оцінити ваше фінансове життя та потенційно підвищити ваші бали.
Недоліки: ці послуги шукають докази фінансової поведінки, які позикодавцям сподобається. Отже, якщо ви, як правило, пропускаєте оплату за рахунком або ваш рахунок інколи отримує перевищення кредиту, ви не допоможете своїй справі.
7. Робота з некомерційними організаціями та спеціалізованими кредиторами
Для кого це найкраще підходить: можливо, ви все ще маєте дуже скромний дохід і погану кредитну історію у своїх рідних країнах, або фактично не маєте банківських послуг і не маєте зв’язків із фінансовими установами. У такому випадку вам може бути корисно співпрацювати з некомерційними організаціями, які спеціалізуються на допомозі маргіналізованим громадам налагодити фінансове життя.
Як це працює: Credit Builders Alliance і Mission Asset Fund — це дві організації, які мають на меті допомогти новачкам розпочати створення кредитної історії. Тут ви можете шукати понад 600 некомерційних організацій-членів CBA. MAF використовує шлях «кількості кредитування », тобто кількох членів, які беруть участь у виплаті кредиту, щоб збільшити кредитну історію кожного. Деякі інші фінансові установи також спеціалізуються на обслуговуванні громад із недостатнім обслуговуванням або без банківських послуг, як -от Hope Credit Union і Opportunity Finance Network .
Недоліки: Ці організації в основному зосереджені на тому, щоб «кредитні невидимки» були на радарі для банків і кредитних бюро. Для більш досвідчених новачків це може бути невідповідним маршрутом.
